Pour vous éviter de supporter une
hypothèque ou un privilège de prêteur de deniers, certains organismes
vous proposent de garantir votre crédit immobilier en se portant caution
pour vous auprès de votre banque.
Les sociétés de caution s'engagent à rembourser le prêt auprès
de votre banque à votre place, si vous vous révélez incapable de
le faire. Elles pourront ensuite se retourner contre vous et demander
au juge de vous contraindre à les rembourser.
Pour profiter de leurs services, vous payez une cotisation lorsque vous
souscrivez votre crédit. Cette cotisation est d'autant plus élevée
que vous empruntez un capital important. Elle est parfois aussi plus
faible sur les prêts d'épargne logement que sur d'autres crédits.
Attention, selon les cas, ces sociétés proposent des cautions "avec
restitution" ou des cautions "sans restitution".Le calcul
du taux de " restitution " se fait en fonction du montant
de mauvais crédit observé, en comparant le montant des pertes sur
les prêts accordés à la même date que votre prêt et le montant
total prêté.
Avec restitution
Cette formule est plus répandue.
Si, à la fin de votre crédit, le fonds de garantie n'a pas été épuisé,
une partie de la somme qui y a été affectée vous sera rendue (sans
être revalorisée de l'inflation des années écoulées). Plus le taux
d'impayés aura été faible, plus vous récupérerez une somme importante.
Ainsi pour les crédits qui arrivent à échéance actuellement le taux
de restitution est d'environ 80%.
Sans restitution
D'autres sociétés de caution
conservent l'intégralité de la cotisation, sans rien vous rendre au
terme du crédit. Ce n'est pourtant pas nécessairement pénalisant
pour vous, si, en contrepartie, la cotisation qui vous est demandée
au départ est sensiblement plus faible que celle exigée pour les cautions
"avec restitution".
Les organismes de caution ont pour vocation de mutualiser les risques.
En cas de problème financier, l'organisme de caution aura recours aux
mêmes mécanismes juridiques qu'une hypothèque classique afin d'obtenir
la saisie puis la vente du bien.
